何謂信用？
當您與銀行或金融機構往來時，銀行需要確保借出的錢能順利收回，這就是所謂的「信用風險」評估。為了降低這個風險，銀行需要取得足夠的資訊來了解您的信用狀況。
- 延遲繳款：包括信用卡和貸款的逾期繳款。
- 債務協商：與銀行或金融機構達成的還款協議。
- 呆帳：長期未還的債務，通常會被轉交給催收機構。
- 退票紀錄：支票因存款不足而被銀行退回。
Q1: 如何申請查詢個人信用評分？
1. 線上查詢
- 需要持有自然人憑證（IC卡或軟體金融憑證）和讀卡機。
- 登入聯徵中心網站，使用自然人憑證進行身份驗證後，即可查詢個人信用報告及評分。
- 每年可享有一次免費查詢，之後每次需支付新台幣80元
2. 手機APP查詢
- 下載「TWID投資人行動網」APP，並完成憑證申請。
- 使用該應用可以快速查閱個人信用報告及評分，首次查詢也可享有免費服務
3. 臨櫃、親自到聯徵中心
- 可直接前往聯徵中心進行申請，並當場獲取信用報告。
- 此方式同樣提供一次免費查詢，之後的查詢會收取相應費用。
4. 郵局申請
- 可以透過郵局代收或郵寄方式申請信用報告。
- 此方式通常需要更長的處理時間。
注意事項
- 查詢時需提供個人身份證明資料。
- 信用評分影響貸款和信用卡申請，因此定期檢查自己的信用狀況非常重要。
- 若有任何不明之處，可以尋求專業人士的協助來解讀信用報告內容。
Q2: 我聯徵信用不良會怎樣？
- 借貸困難：銀行在評估貸款申請時會參考信用報告，不良紀錄會使申請難度增加。
- 較高利率：即使能夠借貸，貸款利率通常也會較高。
- 信用卡申請受阻：未來申請新的信用卡或其他金融產品時可能會受到限制。
Q3: 信用不良如何恢復？
雖然信用不良紀錄會對個人財務狀況造成負面影響，但透過良好的財務管理和按時還款，可以逐步改善信用評分。具體方法包括：
準時還款
按時支付所有帳單，避免延遲繳款。
控制負債
減少同時申請多個貸款或信用卡，以降低風險。
維持穩定
定期檢查自己的信用報告，及早發現並修正錯誤。
PTT批踢踢 [問題] 忘記繳出現信用不良要怎麼解？
Q4: 好久以前曾有信用不良紀錄會怎樣?
PTT批踢踢 [問題] 15年前如果曾有信用不良紀錄?
銀行聯徵是十年前也聯徵的到嗎？假設A在15年前曾經有過信用不良紀錄，經過15年，這期間中也沒辦過什麼信用卡；現在是穩定的公務員，那麼如果現在要辦信用卡，會聯徵的到嗎？謝謝……
因為有二個朋友,一個是說五年內就消失沒紀錄；另一個銀行業朋友說就算30年,紀錄一輩子都在15年前不良紀錄的銀行和要辦的信用卡銀行是不同家
推 nickboys: 簡單來說聯徵3-5年 卡債銀行內部註記一輩子
推 Go2: 銀行內部的資料一直在，聯徵中心的資料也是一直在但是有揭露期限
Q5: 聯徵中心各項信用不良資料之揭露期限多久？
逾期、催收、呆帳紀錄
- 清償後揭露3年，但呆帳最長揭露5年（自轉銷日起）。
退票及拒絕往來紀錄
- 退票：自退票日起揭露3年；若已清償並註記，揭露6個月。
- 拒絕往來：自通報日起揭露3年；提前解除者揭露6個月。
破產與更生紀錄
- 破產或清算：揭露10年（自宣告或清算日）。
- 更生：履行方案完畢後揭露4年，但最長10年。
信用卡資料
- 停卡：一般揭露5年；未繳款停卡揭露7年，清償後6個月內移除。
- 特約商店：解約後揭露5年，交易資料揭露1年。
- 帳款資料：繳款截止後揭露1年（例：信用卡延遲繳款的紀錄）
- 呆帳已清償揭露6個月，未清償揭露5年。
其他信用不良紀錄
- 揭露5年，若有其他法規或契約規定，依規定處理。
Q6: 我還清債務後，信用不良紀錄會被馬上刪除嗎？
不會！當個人償清貸款或結清帳戶時，信用評分未必會立即提升。
因為聯徵中心的授信資料由金融機構按月報送，需等資料更新後才能反映變化。此外，若之前有授信異常紀錄（如逾期），其揭露期限為3至5年，在此期間即使貸款已償清，信用評分仍可能受到影響。信用評分是基於過去一段時間的信用資料統計所得，需持續正常繳款並合理使用金融商品，經過一定時間後，評分才會逐步改善。
Q7: 多次查詢信用評分是否會造成信用不良？
聯徵中心信用評分不會因存款開戶、申請信用卡或舊客戶信用複審等查詢而受影響，當事人本人查詢信用報告也不影響評分。只有基於新業務且申請貸款目的的查詢紀錄，才會納入評分模型。若查詢次數過多，可能被視為資金需求急迫或信用風險增高，影響評分。
為避免因短期內多次查詢而降低評分，聯徵中心將一年內每30天的新業務查詢視為同一筆信用需求，只計算一次；超過30天的查詢則另計一次。這樣的機制避免短期比價對評分產生不利影響。
- 個人查詢：不影響評分。
- 多次借貸查詢：若在短期內多次申請貸款，可能被視為信用風險，影響評分。
我信用不良，銀行借不了錢，人在台中可以跟誰借？
若因信用不良無法向銀行申請貸款，您可以考慮像台中台新當舖這類合法經營的當舖進行借款。台新當舖提供多元化的借款服務，包括汽機車借款、黃金鑽石典當及其他有價物品的抵押借款，申請流程相對簡單，對信用紀錄的要求較低。
在申請借款前，建議您準備好相關證明文件，例如身分證、行照、財產證明等，方便加速審核過程。此外，借款時應了解清楚利率與還款條件，確保在還款能力範圍內操作，避免進一步的財務壓力。
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